«Современное состояние страхового рынка в России и тенденции его развития»

В силу вышесказанного, проведение анализа современного состояния страхового рынка России и Оренбургской области, определение тенденций развития требуют изучения, а это означает, что тема данной курсовой работы актуальна и требует дальнейшего рассмотрения.

Экономическим проблемам теории и практики страхового рынка по-священы исследования Архипова А.П., Ермасовой С.В., Брусовой А.С., Ка-банцевой А.Г., Сербиновского Б.Ю., Щербакова В.А., Федоровой Т.А., Ши-хова А.К., Худякова А.И. и др.

Целью данной работы является анализ современного состояния и пер-спектив развития страхового рынка России и Оренбургской области.

Для достижения указанной цели в ходе исследования были сформулированы следующие задачи:

- определить сущность и функции страхового рынка;

- выявить этапы формирования и развития российского страхового рынка;

- рассмотреть структуру страхового рынка;

- определить регулирование страхового рынка РФ;

- проанализировать современное состояние страхового рынка России;

- проанализироватьстраховой рынок Оренбургской области на совре-менном этапе;

- выявить проблемы развития страхового рынка в России и Оренбург-ской области;

- определить пути развития страхового рынка России и Оренбургской области;

- рассмотреть банкострахование и интернет-страхование как направления развития страхового рынка России.

Объект исследования – проблемы страхового рынка (на примере России и Оренбургской области).

Предмет исследования – современное состояние и перспективы развития страхового рынка.

Теоретической и методологической основой исследования являлись системный подход к исследуемым объекту и предмету, исследования в об-ласти современного состояния страхового рынка, для теоретической базы ко-торых использовались труды отечественных ученых, нормативно-правовые акты.

Для получения количественных характеристик использовались эконо-мико-математические методы, методы обобщений, системный анализ, кото-рые позволили изучить экономические явления в их развитии и с учетом су-ществующих взаимосвязей. В теоретическом плане исследование базируется на методах научного обобщения, сравнительного анализа.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обес-печения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денеж-ной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных об-стоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка явля-етсяналичие общественной потребности в страховых услугах и наличие стра-ховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Непременным услови-ем формирования страхового рынка является конкуренция страховых орга-низаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и дости-жение высоких конечных финансовых результатов [13]

Место страхового рынка в финансовой системе показано на рисунке 1.

Рисунок 1 – Место страхового рынка в финансовой системе

Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной сторо-ны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе обще-ства. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредст-венную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, бан-ковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми ин-ститутами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких от-ношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхова-тели и потребители страховых продуктов. Специфические отношения скла-дываются между страховымрынком и государственным бюджетом и государ-ственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязатель-ного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страхо-вые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это каса-ется конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономиче-ское пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупа-телей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. [8]

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег-рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональ-ные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. [11]

Страховому рынку присущи следующие функции:

1. Посредническая функция - состоит в том, что рынок соединяет страховщи-ков и страхователей, предоставляя им возможность общения, используя эко-номический язык цен, спроса, предложения и т.д.;

2. Ценообразующая функция- проявляется в процессе конкуренции и столк-новения спроса и предложения на страховые услуги. Результатом является появление стоимостной оценки страхового продукта, предлагаемого на рын-ке;

3. Информирующая функция - проявляется в том, что через ценовой меха-низм участники страхового рынка получают сведения о его состоянии в це-лом в разрезе отдельных отраслей (объем страховых премий, выплат и т.д.);

4. Регулирующая функция - осуществляется через механизм свободных ры-ночных отношений и способствует перекачке денежных средств из менее прибыльных отраслей (видов) страхования в более прибыльные;

5. Стимулирующая функция, осуществляемая с помощью рыночных цен, обеспечивает приоритетное развитие наиболее востребованных и качествен-ных с точки зрения страхователей услуг;

6. Оздоравливающая функция - проявляется в своеобразной селекции страхо-вых компаний, обеспечивая конкурентоспособность национального страхо-вого рынка. [5]

Петров Д.А. выделяет следующие функции: компенсационную, нако-пительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

1 Компенсационная функция, благодаря которой существует институт стра-хования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступ-лении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

2 Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования зара-нее обусловленную страховую сумму.

3 Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страхо-вой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом ис-пользовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4 Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на пре-дупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация преду-предительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса об-щественного воспроизводства.

5 Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижи-мость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, опре-деляющих страховые компании как институциональных инвесторов, основ-ной функцией которых в общественном производстве определяется мобили-зация капитала посредством страхования. [33]

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услу-ги можно выделить внутренний, внешний и международный (миро-вой)страховые рынки.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, где имеется непосредствен-ный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкрет-ные страховщики.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение испрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования ии-мущественного страхования.В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленныесегменты.[6 ,2]

1.2 Структура страхового рынка

Структура страхового рынка – это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различ-ными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объ-ектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. [13]

Большинство авторов рассматривает структуру рынка в двух аспектах – территориальном и институциональном. В институциональном аспекте она представлена акционерными,корпоративными, взаимными и государствен-нымистраховыми компаниями. В территориальном аспектеможно выделить местный (региональный) страховой рынок,национальный (внутренний) и ми-ровой (внешний)страховые рынки.[2, 3, 4]

Щербаков В.А. выделяет кроме этого отраслевой аспект. В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхова-ния (например, рынок личного, имущественного и страхования ответствен-ности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособлен-ные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества фи-зических лиц и т.д.). [11]

Более подробно структуру страхового рынка рассматривает А.А. Цыга-нов. Автор выделяет институциональную структуру рынка и инфраструкту-ру. Под институциональной структурой следует понимать социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являю-щиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов – договоров страхования, а также совокупность организа-ций, профессионально занимающихся страховой деятельностью, либо ее ре-гулированием. [13]

Инфраструктура рынка представляет собой систему институтов содей-ствия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответст-вующих этим институтам различных механизмов, обеспечивающих эконо-мически выгодные условия для эффективного взаимодействия между стра-ховщиками и страхователями на страховом рынке.

Инфраструктура рынка в свою очередь делится на посредническую, деловую и институциональную (Таблица 2).

Таблица 2 - Инфраструктура страхового рынка

Посредническая Деловая Институциональная

Сбытовые струк-туры – агенты, брокеры, органи-зации – новые каналы продви-жения страховых услуг. Организации по обеспечению стра-ховой и перестраховочной деятель-ности:организации, занимающиеся предупреждением случаев страхо-вого мошенничества и ведением соответствующих баз данных, аут-сорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, инве-стиционные компании, организа-ции, специализирующиеся на ока-зании консалтинговых, рекламных и оценочных услуг, информацион-ные агентства Общества по защи-те прав и интересов страхователей, вы-годоприобретателей и застрахованных лиц

Таким образом, структура рынка в упрощенном виде может быть пред-ставлена следующим образом:

Рисунок 2–Структура страхового рынка

Рассмотрим некоторые элементы страхового рынка.

Страхователи – это дееспособные физические и правоспособные юри-дические лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами по-требность в страховой защите их имущества, личности и гражданской ответ-ственности перед третьими лицами. [2]

Страховщиками согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательст-вом РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхо-вания и получившие лицензии в установленном порядке. [30]

Страховые компании могут быть классифицированы по ряду призна-ков. (Таблица 3) [5,7]

Таблица 3 – Виды страховых компаний

Признаки классификации страховых компаний Виды страховых компа-ний

По характеру выполняемых операций 1. Специализированные

2. Универсальные

3. Перестраховочные

Форма собственности 1. Государственные

2. Частные

3. Акционерные

4. Взаимные

Размер капитала 1. Крупные

2. Средние

3. Мелкие

Зона обслуживания клиентов 1. Региональные

2. Национальные

3. Международные

Направления деятельности 1. Универсальные

2. Специализированные

Сострахователъ— это страховщик, который при состраховании, удер-живая определенную долю риска на своей ответственности, оставшуюся до-лю риска передает другому страховщику (состраховщику).

Состраховщик— это страховщик, который при состраховании прини-мает недострахованную долю риска на свою ответственность от сострахова-теля.

Присущей только страхованию организационно-правовой формой предпринимательства являются общества взаимного страхования (ОВС).

Их специфика заключается в том, что страхователи одновременно выступают и в роли страховщиков, а страховой фонд создается на паевых началах. Дан-ный вид страхования является формой защиты, альтернативной государст-венному и коммерческому страхованию.

В странах с развитой системой страхования широко распространена та-кая форма организации страховых операций, как страховой пул. Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридиче-ским лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обес-печения финансовой устойчивости страховых операций на условиях соли-дарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Страховые агенты и брокеры являются связующим звеном между стра-ховщиками и страхователями и выступают как посредники между ними. Именно посредники, оперативно реагирующие на изменение рыночной конъюнктуры, активно влияют на продвижение страховых продуктов на страховом рынке.

Страховые агенты - это физические или юридические лица, действую-щие от имени и по поручению страховщика и осуществляющие в его интере-сах, в рамках предоставленных полномочий, заключение договоров страхо-вания, получение страховых взносов и другие операции по обслуживанию договора страхования.

Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегист-рированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве ин-дивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую дея-тельность по страхованию (перестрахованию) от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных про-ектов с использованием актуарных расчетов.

Аварийный комиссар - это доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее знаниями и опытом, к услугам которого прибегают стра-ховые компании для организации одного из важнейших элементов техноло-гии урегулирования претензий (убытков):

- организации процедур документального оформления страхового случая;

- оценки ущерба;

- подготовки материалов для обоснования и доказывания страхового требо-вания страхователя в связи с наступлением страхового случая.

Сюрвейер - это эксперт, осуществляющий осмотр судов, грузов, иму-щества предприятий и иных объектов и предоставляющий страховщику или, по запросу аварийного комиссара, аварийному комиссару заключения:

а) о состоянии указанных объектов, об особенностях объектов, о факторах, могущих повлечь наступление страхового события, и т.д.;

б) о причине наступления страхового случая, характере и размере поврежде-ний - на стадии урегулирования убытков.

Аджастер - физическое или юридическое лицо, представляющее инте-ресы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием за-явленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возме-щению ущерба, возникшего в связи с наступлением страхового случая.

Диспашер - специалист по составлению расчета аварии (в морском страховании - синоним убытка или ущерба) и распределению общей аварии между участниками морской перевозки. Диспашеры имеются у государст-венных и негосударственных страховых компаний. В России функции по на-значению диспашеров лежат на президиуме Торгово-промышленной палаты. Диспашеры действуют на основании Положения об Ассоциации диспашеров и порядке составления диспаш.

Страховые аудиторы - специалисты, осуществляющие в соответствии с требованиями органов страхового надзора проверку основных направлений детальности страховщиков.