«Проблемы и перспективы страхования жизни в России»

Страхование жизни возникает в Англии. Английские страховые общества при заключении договоров страхования жизни использовали математическую статистику. В 19 веке страхование жизни развивается почти во всех странах. Формируется государственное страхование в виде страхования здоровья работающих, от безработицы, пенсионное.

В России страхование жизни начинается с 1835 г., к 1917 г. функционировало уже 11 страховых обществ. Но наиболее активно страхование жизни развивается в СССР. К 1968г. 99,2% всех договоров страхования составляют договора смешанного страхования жизни.

Существует множество понятий страхование жизни, но обобщив их все, под ним можно понимать совокупность видов личного страхования с объектом в виде жизни человека, где страховщик выплачивает страховые выплаты страхователю в обмен на уплату страховых премий в случае дожития до конца срока страхования или определённого возраста, включая и пенсионный, а также смерти застрахованного, с формированием страховщиком взносов и прибыли целевого инвестиционного фонда.

По договору страхования жизни выплачивается определённая заранее страховая сумма, т.к. оценить стоимость человеческой жизни и ущерб не представляется корректным.

Все виды страхования делятся на три группы:

1.Накопительное страхование жизни;

2.Рисковое страхование жизни;

3.Смешанное страхование жизни.

В современных условиях страхование жизни является важным фактором эффективной работы экономики. Страхование является альтернативой государственных и социальных гарантий, т.к. снимает часть нагрузки с расходной части государственного бюджета, бюджетов субъектов РФ и органов местного самоуправления.

В большинстве стран оно является эффективным инструментом решения различных социальных проблем, а также источником долгосрочных финансовых инвестиций. Этот вид страхования наряду с другими инструментами оказывает значительное влияние на стабильность экономического развития.

Страхование жизни чувствительно к влиянию социально-экономических факторов. Этот вид страхования активно развивается только при условии, что в обществе присутствует доход, позволяющий формировать запасные фонды с целью возмещения возможных будущих потерь.

Анализ развития рынка страхования жизни в РФ показал следующее.

Финансовый кризис 2008-2009 гг. негативно отразился на страховании жизни. Однако, в посткризисный период ситуация стала меняться, в пользу повышения сбора объема страховых премий по страхованию жизни. Первая пятерка страховщиков демонстрирует уверенный рост.

Прирост рынка страхования жизни по сбору премий составил 52,9%, что свидетельствует, что после кризиса население стало инвестировать средства в различные виды страхования жизни. В целом наблюдается тенденция роста объема заключаемых договоров страхования жизни.

Объем заключенных договоров по накопительному страхованию жизни возрастал до сентября 2012, причем за полугодие 2012 г. он возрос в 3,1 раза, однако, в последнее полугодие конца 2012 г. –начала 2013 г. он снизился в 1,25 раза. Данный вид страхования жизни является наиболее благоприятным для социально-экономического развития страны, и темпы его роста также являются благоприятными.

Прирост объема премий по пенсионному страхованию жизни составил 5,6%. Данный вид страхования жизни является наиболее стабильных и резких колебаний в объеме поступления страховых премий здесь не наблюдается. По объемам собираемых страховых премий он ниже рискового и накопительного. Самый высокий объем у накопительного вида страхования жизни, что свидетельствует о тенденциях активного развития данного вида.

Объем заключенных договоров по пенсионному страхованию жизни не велик, что свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование жизни пока не пользуется достаточным спросом у населения.

Уровень жизни населения является значимым фактором развития страны и напрямую оказывает влияние на страхование жизни, а потребности в материальном благополучии и безопасности играют важнейшую роль в иерархии социальных интересов общества. На наш взгляд, государство должно приложить больше усилий к поддержанию уровня жизни населения РФ, в противном случае падение уровня жизни рано или поздно приведет к социальной напряженности в обществе.

Российскому рынку долгосрочного страхования жизни необходимо ориентироваться на опыт стран Западной Европы в совершенствовании страхового законодательства с учетом:

 требований европейской страховой нормативно-правовой базы;

 необходимости повышения финансовой устойчивости страховых организаций;

 необходимости увеличения уровня капитализации страховых организаций;

 необходимости формирования нового страхового портфеля с учетом платежеспособного спроса населения и инвестиционной привлекатель-ности страховщиков.

Главными задачами развития долгосрочного страхования жизни в РФ должны стать повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом уровне и создание современной инфраструктуры страхового рынка.

Были выделены следующие проблемы развития рынка страхования в РФ.

1.Низкий уровень страховой культуры у населения.

2.Законодательная база в страховании не отвечает всем требованиям активного развития рынка страхования жизни.

3.Недостаточный уровень стимулирования в области налогообложения.

4.Отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по данному виду страхования.

5.Низкий уровень платежеспособности населения РФ.

6. Низкий удельный вес среднего класса.

7.Государство не использует в полной мере огромный потенциал страхования жизни, медленно приходит осознание важности данного вида страхования, его социального значения, недооцениваются на общегосу-дарственном уровне его возможности для уменьшения риска и повышения уровня социальной защищенности.

8.Не разработаны долгосрочная и тактическая программы деятельности государства в области развития страхования жизни

Отмеченные проблемы являются препятствием для перехода российского страхового рынка в качественно иную стадию, превращению страхового сектора в один из основополагающих секторов российской экономики.

Перспективы для развития страхования жизни есть. Однако, крайне необходимы налоговые льготы в данной области. В России мало банков, способных в полной мере обеспечить кредитование экономики РФ. Страховщики жизни как раз могли бы стать этим необходимым звеном – аккумулятором финансовых ресурсов в больших объемах.

Наиболее эффективны продажи продуктов страхования жизни через сеть страховых агентов. Это позволяет страховой фирме сделать работу с каждым клиентом персональной, предоставлять услуги на более профессиональном уровне, более полно учитывать пожелания клиентов. Однако, по мере дальнейшего развития страхования жизни, на наш взгляд, должна возрасти роль сети специализированных брокеров.

Наиболее перспективным является развития накопительного страхования. В западных странах его услугами пользуется большая часть населения, и уже определённая доля с первой зарплаты человека идёт на страховые взносы. Причём все договора накопительного страхования заключаются на добровольной основе, что отражает высокий уровень страховой культуры западных стран.

В период СССР программы накопительного страхования были довольно развиты. Они привязывались к определённым датам: свадьба, совершеннолетие и др. В настоящее время данный вид страховых услуг только начинает развиваться в стране.

В настоящее время рынок накопительного страхования в РФ активно развивается. По прогнозам экспертов к 2017 г. он может достигнуть объёма 130-160 млрд. руб. При осуществлении сценария умеренного роста экономики темп роста страхования жизни будет 35-40 % в год, в связи с этим удельный вес накопительных программ в общем объёме премий должен возрасти до 55-60 %%.