«Инструменты оптимизации вкладов населения в коммерческом банке (на примере ЗАО ВТБ24)»

Актуальность темы работы определяется тем, что депозитные операции выступают основным элементом банковской деятельности, так как главная функция банков ― аккумулирование свободных денежных средств общества и перераспределение их в кредитные ресурсы для субъектов хозяйствования, государства, населения. От правильной организации работы по привлечению денежных средств зависит эффективная деятельность банка.

Сегодня банки используют разные способы привлечения денежных средств, ведь от объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность. Главными из этих способов являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), а в частности средства физических лиц.

Степень научной разработанности темы. В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки видных российских ученых в области денежного обращения, кредита и банков: О.И. Лаврушина, В.Н. Шенаева и других.

В последние годы специалисты банковского дела отмечают все возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ депозитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие депозита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов банковских вкладов физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в современных условиях развития страхования банковских вкладов в странах с развивающимися рынками определили выбор темы, цель и задачи исследования.

Объектом исследования дипломной работы является ЗАО «ВТБ 24».

Предметом дипломной работы является депозитная политика коммерческих банков.

Целью дипломной работы является определение сущности депозитной политики банка, изучение процессов формирования депозитной политики, механизмов её реализации, а также разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ЗАО «ВТБ 24».

Для достижения поставленной цели требуется решить следующие задачи:

1. исследовать теоретические основы депозитной политики банка,

2. рассмотреть виды депозитов коммерческих банков,

3. провести анализ рынка депозитных услуг,

4. проанализировать депозитную политику ЗАО «ВТБ 24»,

5. разработать рекомендации по улучшению проведения депозитной политики ЗАО «ВТБ 24».

Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов, посвящённые вопросам построения систем банковских вкладов населения, законодательные и нормативно-правовые акты России и РФ, а также Международной организации страховщиков депозитов и Базельского комитета по банковскому надзору, регулирующие страхование вкладов населения, а также материалы международных научных конференций по данной тематике.

Методологической основой исследования послужили методы научного познания и научной абстракции: наблюдение, сравнение, анализ, синтез. При помощи методов структурного, системного, статистического анализа раскрыта сущность отношений возникающих при защите банковских вкладов, выявлены положительные и отрицательные стороны развития систем вкладов населения.

В качестве информационной базы исследования были использованы официальные статистические материалы России и РФ, Бюллетень банковской статистики, аналитические обозрения Банка России РФ, Конституция РФ, Банковский кодекс РФ. Использованы данные научной, учебной литературы, периодических изданий, посвященные вопросам банковских вкладов населения, анализу его состояния и изучения проблем развития в России и РФ. Были использованы информационные ресурсы сети Интернет, связанные с избранной темой исследования.

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование депозитной политики ЗАО «ВТБ 24».

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Акционерами ВТБ 24 (ЗАО) являются Банк ВТБ (открытое акционерное общество) — доля в уставном капитале 99,8988%, миноритарные акционеры-общая доля в уставном капитале — 0,1012%. Уставный капитал ВТБ 24 (ЗАО) составляет 74 394 400 589 (Семьдесят четыре миллиарда триста девяносто четыре миллиона четыреста тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 15.10.2012 г.

Существует множество способов сохранить и приумножить свои сбережения, тем не менее, банковские депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами – частными и юридическими лицами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством являются самыми популярными формами частных инвестиций.

Именно поэтому анализ депозитных операций является важным элементом депозитной политики банка. Депозиты населения имеют большое значение в ресурсной базе ЗАО «ВТБ 24». Они составляют основную часть привлеченных ресурсов банка.

Ассортимент депозитных продуктов, предлагаемых в ЗАО «ВТБ 24», традиционно очень широк. В настоящее время банк предлагает следующие виды вкладов, которые можно поделить на три основных группы:

1. срочные вклады;

2. вклады для расчетов;

3. пенсионные вклады.

Более подробное описание вкладов представлено в Приложениях 4-7.

Сумма первоначального взноса на многие виды вкладов предусмотрена в размере 1000 руб., за исключением вкладов «Управляй» – 30 000 руб., «Подари жизнь» – 10 000 руб.

Из данных Приложения 4 видно, что уровень процентной ставки зависит от двух основных факторов:

- от суммы, размещаемой на депозите;

- от срока размещения вклада.

Чем больше сумма и срок – тем выше ставка процента.

Анализ существующих депозитов банка показывает, что процентная ставка имеет довольно широкий диапазон, уровень процентных ставок по некоторым видам вкладов невысокий, так как банк несет дополнительные расходы, связанные с содержанием данных депозитов (операции пополнения и снятия).

Вклады, предложенные в Приложение 5, используются для проведения платежей и ежедневного использования. Минимальная сумма вклада – 10 руб. Есть специальные виды вкладов для пенсионеров (Приложение 6).

Основным стратегическим направлением деятельности Банка является обслуживание малого и среднего бизнеса, но с 2012 года Банк стремиться увеличить долю физических лиц в структуре депозитов с целью фондирования в кратко-среднесрочной перспективе. За 2012 год объем средств частных лиц в Банке увеличился на 45:% и на 1 января 2013 года составил 13, 88 млрд. рублей (Рис.2.1).