«Совершенствование имущественного страхования физических лиц»

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

На современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Рынок имущественного страхования в РФ в 2010 году находился в состоянии рецессию Исходя из имеющихся тенденций, можно говорить, что падение объемов этого сегмента за первое полугодие составило около 8%. Причины затянувшейся рецессии на рынке все те же: отсутствие банковского кредитования и нежелание большинства клиентов добровольно покупать полисы. Закрытие банками кредитных линий резко сократило поток потенциальных клиентов. К тому же большинство предприятий после погашения кредита автоматически приостанавливают страхование.

Перспективы развития рынка страхования недвижимости эксперты связывают в первую очередь с ростом рынка недвижимости, развитием ипотечного кредитования.

Во второй главе проведен анализ имущественного страхования физических лиц страховой компанией ООО «Росгосстрах» (филиал в г.Екатеринбурге). Анализ показал следующее.

По объему страховых премий ООО «Росгосстрах» (филиал в г.Екатеринбурге) за анализируемый период разнонаправленные тендецнции. В 2009 году отмечено резкое снижение объемов страховых премий, что связано с уменьшением количества заключенных договоров. Это объясняется влиянием финансового кризиса и снижением реальных доходов населения. В 2010 году отмечно повышение полученных страховых премий ООО «Росгосстрах» (филиал в г.Екатеринбурге). Однако уровень 2008 года по величине страховых премий компания не достигла.

В отличии от страховых премий страховые выплаты за анализируемый период увеличились с 36153 тыс.руб. до 37857 тыс.руб., т.е. на 4,7%.

Рост страховых выплат при одновременном сокращении страховых премий говорит о снижении эффективности деятельности ООО «Росгосстрах» (филиал в г. Екатеринбурге) в области страхования имущества физических лиц.

Основным фактором снижения количества случаев имущественного страхования физических лиц у компании в 2008-2009 гг связано с влиянием мирового финансового кризиса и снижением реальных доходов населения.

В течение 2009 года было заключено около 50 тыс. договоров имущественного страхования физических лиц. Количество заключенных договоров по сравнению с 2008 годом снизилось на 12%. По итогам 2010 года отмечен рост количества договоров имущественного страхования физических лиц по сравнению с уровнем 2009 года на 3,9%. Общее снижение количества заключенных договоров за два года составило более чем на 4 тыс.шт. или на 7,2%. Наибольшее снижение отмечено по договорам страхования дома (на 8,5%).

С каждым годом эффективность имущественного страхования физических лиц для данной страховой компании снижается, если в 2008 году компания получила прибыль в размере 12534 тыс.руб., то в 2010 г. она снизилась до 7553 тыс.руб., т.е. на 40%. Это связано с одной стороны, в связи со снижением страховых премий, а с другой стороны – в связи с увеличением страховых выплат.

Уровень выплат компании по услугам имущественного страхования физических лиц растет, что подтверждает снижение эффективности осуществления данного вида страхования.

К другим проблемам осуществления имущественного страхования физических лиц ООО «Росгосстрах» (филиал в г.Екатеринбурге) являются:

• низкая страховая грамотность населения;

• нежелание некоторых слоев населения (прежде всего молодежи) осуществлять имущественное страхование;

• невысокий уровень доходов среднего населения;

• ошибочность мнения большинства населения в поддержке государства в случае утраты или порчи имущества граждан.

Одним из направлений совершенствования процесса сопровождения договоров имущественного страхования физических лиц является осуществление автоматизации данного процесса.

Для комплексной автоматизации управления сопровождения договоров имущественного страхования физических лиц предлагается внедрить в деятельность ООО «Росгосстрах» (филиал в г.Екатеринбурге) программу “1С:Предприятие 8.0. Управление страховой компанией”, которую создала фирма “1С” совместно с компанией “Ортикон”.

Данный программный продукт обеспечивает управление портфелем договоров прямого страхования и сострахования, управление урегулированием убытков, а также управление портфелем договоров входящего и исходящего перестрахования.

Продукт "1С:Предприятие 8.0. Управление страховой компанией" обеспечивает управление портфелем договоров прямого страхования и сострахования, в том числе:

• управление продажами страховых продуктов;

• сопровождение договоров;

• многосекционный учет;

• построение простых и сложных (периодических) графиков платежей;

• управление взаиморасчетами по комиссионному вознаграждению с посредниками;

• учет бланков строгой отчетности.

В первый год реализации данного проекта затраты составят 695,3 тыс.руб., что связано с капитальными вложениями в размере 470,2 тыс.руб.

Экономический эффект от организации автоматизации процесса сопровождения договоров имущественного страхования физических лиц связан с повышением производительности труда, что будет выражаться в увеличении количества заключенных договоров.

В рамках российской системы страхования для повышения эффективности имущественного страхования физических лиц необходимо в первую очередь повышать страховую культуру населения России.