«Совершенствование ипотечного кредитования в оао «сбербанк россии»»

Во второй части произведен анализ финансового состояния Башкирского отделения Сбербанка России за 2011-2012 годы.

Из анализа баланса Банка, следует, что произошли увеличение совокупных активов на 39 493 976 тыс.руб. (139 284 561 тыс.руб. до 178 778 537 тыс.руб.), процентном отношении на 28,4%, величина производительных активов в структуре совокупных активов увеличилась на 58,4%, доля непроизводительных активов снизилась на 0,2%, а доля затрат на собственные нужды снизилась на 12%.

Из анализа динамики объема и структуры активов баланса следует, что на протяжении исследуемого периода более 50% активов приходится на производительные активы. Величина производительных активов увеличилась на 28,4%. Их удельный вес в суммарных активах увеличился с 52,4% по состоянию на 01.01.11г. до 64,7% - на 01.01.13г. На увеличение суммы производительных активов наиболее сильно повлияло увеличение объемов долгосрочных ссуд на 36 743 479 тыс.руб. или 69,9%.

При увеличении объемов краткосрочных кредитов в рассматриваемом периоде на 2 080 965 тыс.руб., их доля в производительных активах снизилась с 18,3% до 13,4%.

Динамика непроизводительных активов такова, что величина их с 1 567 352 тыс.руб. на 01.01.11г. на 46 213 тыс.руб. на 01.01.13г.

Уменьшились в рассматриваемом периоде и затраты на собственные нужды на 3 082 108 тыс.руб. (или на 4,8%)., в основном за счет снижения на 23,2% расходов и убытков.

Из анализа пассивов баланса следует, что величина собственных средств-брутто увеличилась на 5 499 808 тыс.руб. (или на 8,0%). , что в значительной мере обусловлено ростом собственных средств в расчетах на 10 572 635 тыс.руб.

В анализируемом периоде на 48,3% увеличился объем привлеченных средств. Данному увеличению способствовало, в большей степени, увеличение срочных депозитов на 18 750 125 тыс.руб. и рост счетов до востребования (на 13 267 630 тыс.руб.).

Все это говорит о росте доверия со стороны коммерческих организаций и физических лиц к Банку, о расширении его деятельности и, в конечном счете, об эффективности его работы на рынке банковских услуг.

Подводя итог в анализе прибыли Башкирского отделения №8598 ОАО «Сбербанк России», можно отметить следующие моменты. На протяжении 2011 и 2012 годов наблюдался рост прибыли с 476 115 тыс.руб. по состоянию на 01.01.11г. до 1 574 852 тыс.руб.- на 01.01.13г. тыс. руб. При этом основной частью расходов и доходов являлись процентные. Процентная прибыль в сумме с прибылью от операций с ценными бумагами на протяжении всего анализируемого периода превышали убытки от неоперационной деятельности. Кроме размера прибыли, постоянно возрастала норма прибыли, т.е. соотношение прибыли и собственных средств. Главным фактором, влияющим и на увеличение размера полученной Банком прибыли и на норму прибыли, является изменение уровня использования активов. А основное влияние на изменение процентной прибыли в Банке оказывает величина прибыльности капитала.

В целом, в динамике доходов, расходов и самой прибыли в течение анализируемого периода наблюдался равномерный рост всех показателей, говорящий об успешной и последовательной коммерческой политике Банка.

По результатам коэффициентного анализа можно отметить, что в части ликвидности Банк испытывает некоторые затруднения. И требуется разработка действий для обеспечения роста показателей ликвидности в дальнейшем. Финансовая устойчивость Башсбербанка находится на хорошем уровне.

По результатам коэффициентного анализа деловую активность банка в исследуемом периоде можно считать удовлетворительной.

Коэффициентный анализ дает негативную оценку уровню существующей системы управления рисками банка.

По результатам оценки динамики уровня финансовой прочности банка наблюдается ее увеличение, что является положительным фактором.

Оценка результативности банковской деятельности и эффективности управления следующая. При прибыльности активов, прибыльности банковских операций выше нормы и достижении нормативного значения нормы прибыли на капитал к концу рассматриваемого периода, достаточность капитала и доходность активов остаются гораздо ниже рекомендуемых значений, что говорит о неэффективности использования ресурсов. По отношению к общему объему активов Банка, процентные расходы, расходы на содержание АУП и маржа непроцентного дохода в целом находятся в рекомендуемых рамках, а непроцентные расходы не соответствуют рекомендуемым значениям. Низкий уровень проблемных кредитов положительно характеризует уровень управления кредитным риском данного банка.

Результаты комплексного коэффициентного анализа эффективности управления свидетельствуют о приемлемом уровне эффективности управления в Башкирском отделении №8598 ОАО «Сбербанк России» в исследуемом периоде.

Для улучшения своего финансового состояния Банку следует разработать систему мер для:

• обеспечения роста показателей ликвидности;

• улучшения состояния оборотных активов;

• увеличения прибыльности и доходности активов;

• увеличения процентной маржи.

В проектной части рассмотрены конкурентные преимущества Башкирского отделения Сбербанка России в ипотечном кредитовании по сравнению с другими банками и разработаны предложения по развитию системы ипотечного кредитования.

Первое мероприятие по развитию ипотечного кредитования - это снижение первоначального взноса и удлинение срока ипотечного кредитования. В настоящее время минимальный первоначальный взнос составляет 10%. Для определенных социальных категорий населения (для молодых семей и других) при условии субсидирования за счет средств федерального и регионального бюджетов первоначальный взнос можно сократить до 5%. Это вызовет, во-первых, возрастающий спрос на данный вид кредитного продукта. А во-вторых, послужит развитием сферы ипотечного кредитования.

Удлинение возможного срока ипотечного кредитования- это ещё один момент, который влияет на выбор программы ипотечного кредитования клиентом (потенциальным заемщиком). БашСбербанк предоставляет кредиты на срок не более 30 лет. Учитывая то, что инфляция в России из года в год снижается возможна выдача кредитов на более долгосрочный срок на 35-50 лет. Увеличение срока позволит: -снизить размер подлежащих выплате периодических платежей по кредиту, что выгодно для клиентов; -увеличить количество выдаваемых кредитов (что положительно скажется на доходах банка); -увеличить число клиентов, обслуживающих в банке.

Был разработан новый кредитный продукт «Ипотека_эконом» с первоначальным взносом в размере 5% и увеличенным сроком до 35 лет для категории населения с низким и средним уровнем дохода.

Предполагается, что эти особые условия кредитования позволят увеличить спрос на ипотечные продукты банка в первый год на 30% и соответственно увеличит объемы кредитования Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий показал, что уже в первый год внедрения нового вида кредитного продукта «Ипотека_эконом» банк получит дополнительно 2 276 тыс.руб. дохода. Низкая эффективная процентная ставка данного кредитного продукта (4,84%) привлечет клиентов больше клиентов, что положительно скажется на увеличении активов банка.

В целом приведенные результаты экономической оценки мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования в Башсбербанке свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

Анализ процедуры ипотечного кредитования в Башкирском отделении Сбербанка России показал, что имеется ряд проблемных мест, а именно низкий уровень автоматизации. Были разработаны требования к автоматизированной системе поддержки принятия решений. Поэтому было принято решение о разработке программных продуктов собственной службой IT. Единая информационная база и автоматизация движения заявки по определенному маршруту позволит ускорить процесс рассмотрения заявки и выстроить эффективную систему мотивации персонала и оценку адекватности принятия сотрудниками решений.

Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий показала, что средний срок окупаемости затрат на предложенные мероприятия составит чуть больше 10 месяцев. Снижение издержек при процедуре ипотечного кредитования позволит увеличить объемы кредитования, соответственно повысить общую рентабельность бизнеса.

При этом помимо прямых финансовых выгод внедрение в банке автоматизированной системы даст возможность для контроля рисков в процессе кредитования и построения эффективной методики оценки заемщиков. Это должно положительным образом сказаться на качестве кредитного портфеля в будущем.

Создание единой информационной базы по процедуре ипотечного кредитования и накопления статистической информации позволит банку в будущем провести дальнейшую автоматизацию бизнес-процесса. А это, в свою очередь, позволит повысить производительность труда сотрудников банка и рентабельность бизнеса. В условиях ужесточения конкуренции в данном сегменте рынка, это будет важным конкурентным преимуществом банка.