«Методы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц: отечественный и зарубежный опыт»

Рост неплатежей по кредитам, ухудшение платежеспособности заемщиков поднимают вопрос о необходимости дальнейшего совершенствования методов оценки кредитных рисков. Развитие института бюро кредитных историй, накопление статистических данных о потребительском кредитовании, в настоящее время позволяет расширять использование в отечественной практике розничного кредитования зарубежных наработок в данной области в целях приближения к международным стандартам оценки кредитных рисков, что содействовало бы повышению качества кредитных портфелей банков.

Это в свою очередь повышает актуальность исследований по вопросам совершенствования методов оценки кредитоспособности заемщиков, что и предопределило выбор темы работы.

Целью исследования является анализ существующих в российской банковской практике подходов к оценке кредитоспособности физических лиц .

Поставленная цель исследования предопределила основные задачи, которые решались в ходе выполнения настоящей работы:

1. на основании данных о развитии рынка кредитования населения в Российской Федерации дать оценку роли кредитов физическим лицам в экономике;

2. проанализировать существующие подходы к определению понятия «кредитоспособность заемщика» и, на этой основе уточнить сущность этого понятия и критерии оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц;

3. рассмотреть методы, используемые банками для оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц и, на этой основе попытаться их систематизировать, предложив авторское видение их классификации;

4. рассмотреть сущность кредитного скоринга как наиболее распространенного способа оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц;

Объект исследования – кредитование физических лиц .

Предмет исследования – технология оценки кредитоспособности физических лиц.

Методологическая база исследования. В процессе исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, анализ, синтез, обобщение), а также методы сравнительного статистического и динамического анализа, абстрактно-логический метод.

Теоретическую и эмпирическую базу исследования составили нормативные и правовые акты Российской Федерации, руководящие документы Банка России, учебники и учебные пособия, монографии, научные исследования, а также публикации в периодических изданиях отечественных и зарубежных ученых по вопросам, касающимся кредитования, методов оценки и снижения кредитных рисков банка, включая эффективную оценку кредитоспособности клиентов, а также статистическая и аналитическая информация Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации.

Понятия «розничные банковские услуги», «розничный кредит» пришли из зарубежной банковской практики, где общепринято разделение банковского бизнеса на розничный и корпоративный. Формальным критерием такого разделения является целевое назначение услуги вообще и кредита - в частности. Слово «корпоративный», в данном случае, применяется к услугам, потребляемым в целях, связанных с осуществлением хозяйственной деятельности. Слово «розничный» относится ко всем остальным целям, причем услуги индивидуальным предпринимателям и мелкому и микро-бизнесу также относятся к розничным [25, С. 17].

В рамках данного подхода розничное кредитование представляет собой, предоставляемые заемщику - физическому лицу банком кредитов на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Логика разделения кредитов в рамках такой классификации заключаются в том, что «производственная», «корпоративная» группа кредитов создает добавочную стоимость, которая служит источником выполнения обязательств по кредиту заемщиком. В свою очередь, «потребительская», «розничная» группа кредитов направлена на конечное потребление, погашение кредита и процентов осуществляется за счет источников, никак не связанных с использованием кредита.

При этом ипотечные кредиты, кредиты на строительство, ремонт и приобретение жилья относят к производственной группе и, как выше было сказано, учитывают отдельно от потребительских кредитов. Обособление жилищных кредитов в отдельную форму связано с отличием их от потребительских кредитов в абсолютном выражении сумм задолженности и сроках предоставления, а главное с тем, что механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования других потребительских нужд.

В Российской Федерации в недавно появившемся специализированном законе о потребительском кредитовании объектом регулирования является «потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности», а в статье 2 закона отмечается, что он «не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика, по которому обеспечены ипотекой» [2].

Для целей дальнейшего исследования будем придерживаться наиболее распространенной точки зрения, подкрепленной законодательством, при этом - использовать термины «розничное» и «потребительское» кредитование в качестве синонимов, понимая под этим комплекс отношений, возникающих по поводу предоставления кредитов физическим лицам на любые цели, кроме покупки и строительства жилья, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Кредитование физических лиц играет значимую роль, как для банковского сектора, так и экономики, а также населения любой страны.

Для населения роль потребительского кредитования заключается в повышении качества жизни за счет удовлетворения потребности в товарах и услугах без накопления средств - с помощью заемных средств, предоставленных банком-кредитором. Для банков значимость развития розничного кредитования определяется тем, что его расширение способствует привлечению новых клиентов, что важно с точки зрения пополнения ресурсной базы, а также развития дополнительных услуг населению в части выпуска пластиковых карт, расчетно-кассового обслуживания и других направлений обслуживания физических лиц.

Зачастую значимость потребительского кредита для банков связывается с его доходностью, которая объясняется сравнительно высоким уровнем процентных ставок по розничным кредитам [5, с. 23]. Такой вывод представляется неоднозначным, поскольку доходность кредитования не связана напрямую с уровнем процентных ставок и зависит от множества внутренних по отношению к банку факторов, а работа с физическими лицами требует достаточно высоких затрат, оправданных при определенном объеме операций. При этом на рынке потребительского кредитования появляется конкуренция, что способствует развитию банковского рынка.

Кредитование населения имеет важное значение для национальной экономики в целом, в первую очередь - за счет стимулирования потребительского спроса, как на товары длительного пользования, так и на жилую недвижимость. Его развитие способствует оборачиваемости денежных средств в экономике, косвенным образом стимулирует, производство, торговлю и строительство, воздействуя, таким образом, на динамику ВВП.

Значимость кредитования вообще и потребительского кредитования - в частности, для банковской системы Российской Федерации подтверждается анализом структуры активов российских банков на рисунке 1.