«Оптимизация страхового портфеля организации ООО "Росгосстрах" филиал по Омской области»

Страховой портфель филиала ООО «Росгосстрах» является сбалансированным, диверсифицированным и стабильным. Основу страхового портфеля составляет ОСАГО – 44,3 %, имущественное страхование – 38,2%, страхование ответственности составляет 6,6%, личное страхование – 10,9 % .

Проанализировав результаты финансово-хозяйственной деятельности филиала ООО «Росгосстрах» в Омской области за 2008-2010 годы, можно сделать вывод, выручка филиала растет стабильно соответственно росту рынка на протяжении всего рассматриваемого периода в связи с ростом объемов бизнеса и удержанием высокой доли рынка.

Валовая прибыль растет на фоне растущей выручки, существенный объем прибыли формируется на протяжении всего периода за счет инвестиционной деятельности.

На протяжении исследуемого периода наблюдается стабильный рост активов и собственного капитала филиала. Чистая прибыль за период 2008-2009 г. падает, а в 2010 г. её объем вырос, это обусловлено проведенной в начале 2010 года реорганизацией ООО «Росгосстрах», что приводит к снижению рентабельности активов и рентабельности собственного капитала.

По филиалу ООО «Росгосстрах» в Омской области за анализируемый период наблюдается рост показателей финансового состояния, что свидетельствует о том, что структура баланса удовлетворительная, а предприятие платежеспособное. Специфическим финансовым показателем страховой компании является маржа платежеспособности, рассчитываемая как разница между величиной фактического и нормативного размера свободных активов, находящихся у компании. В 2010 г. превышение норматива составило более 130 млн. руб., что свидетельствует о платежеспособности филиала ООО «Росгосстрах» в Омской области.

Финансовая устойчивость и стабильность филиала ООО «Росгосстрах» в декабре 2010 года подтверждена рейтингом «Эксперт РА» А++ (исключительно высокий уровень надежности). Сформированный страховой портфель филиала является разноплановым, сочетающим в себе договоры по различным видам страхования.

В филиале ООО «Росгосстрах» преобладает активный перестраховочный портфель, так как он является более прибыльным.

На основании проведенного исследования были выявлены ряд проблем:

1. ООО «Росгосстрах» сотрудничает со многими страховыми компаниями в сфере перестрахования. Однако, во взаимоотношениях, касающихся перестрахования и урегулирования убытков, возникают противоречия, т.к. в страховом портфеле филиала ООО «Росгосстрах» преобладают достаточно убыточные виды страхования.

2. По действующей программе «Росгосстрах квартира», предусмотрен ограниченный пакет страховых рисков, направленный на возмещение ущерба от третьих лиц, но при этом не предусматривается гражданская ответственность, т.е. ответственность застрахованных лиц перед третьими лицами «пострадавшими», кроме того у клиента отсутствует право выбора рисков при заключении договора по программе «Росгосстрах квартира».

Для улучшения качество страхового портфеля на основании проведенных исследований было предложено:

1. Передать в перестрахование наиболее опасные риски, но при этом необходимо ставить задачу, чтобы расходы на перестрахование не были чрезмерными. Соответственно филиал ООО «Росгосстрах» нуждается в оперативном и надежном перестраховании, а дополнительное сотрудничество, в связи с имеющейся спецификой регионального рынка и достаточно высокой конкуренцией позволит филиалу страховать на измененных условиях (снижение тарифов, специфических условиях и т.п.), а так же решить ряд проблем, а именно: стабилизировать результаты деятельности за продолжительный период, в случае неблагоприятных результатов по всему страховому портфелю в течение всего года; обеспечить защиту собственных активов страховщика в случае неблагоприятных обстоятельств.

На внутреннее перестрахование предлагается оставить все виды страхования, которые есть в филиале. Во внешнее перестрахование следует перенести «страхование ответственности владельца опасного объекта», которое с 2012года стало обязательным.

2. В филиале ООО «Росгосстрах» по действующей программе «РОСГОССТРАХ КВАРТИРА», включается несколько возможных вариантов «комплектации», из которых клиент может выбрать наиболее оптимальный для себя пакет по цене и наполнению.

Для каждого из входящих в линейку продуктов подобраны оптимальные наборы страховых рисков, такие как: пожар, залив, взрыв бытового газа, стихийные бедствия и др. В качестве рекомендации при заключении имущественного договора по программе «РОСГОССТРАХ КВАРТИРА», предлагается расширить спектр рисков и включить в уже существующий пакет гражданскую ответственность (ответственность застрахованных лиц перед третьими лицами «пострадавшими»).

Как показал проведенный анализ, одним из видов имущественного страхования, проводимого ООО «Росгосстрах», является страхование квартир. С точки зрения эффективности этого вида страхования следует сказать, что в страховом портфеле имущественное страхование квартир занимает значительный удельный вес и приносит большой объем страховых премий. По этой причине предлагается расширить «линейку» данного вида страхования, охватив тем самым большее количество объектов.

Для этого предлагаем внедрить программу «РОСГОССТРАХ - Родной дом», которая предусматривает заключение договора страхования без осмотра на один страховой случай. На какую сумму и что именно застраховать - клиент может выбрать самостоятельно. По сути, ему будет предоставляться уникальная возможность сформировать индивидуальную программу. Таким образом, это приведет к увеличению заключаемых договоров страхования.

Филиал ООО «Росгосстрах» с 2012 года осуществляет обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ОС ОПО).

Таким образом, структура страхового портфеля в 2012 году изменится в связи с переходом данного вида страхования с добровольного в обязательный, кроме того увеличится доля страховой портфеля за счет привлечения новых страхователей. Планируемое увеличение страхового портфеля по ОПО, по данным аналитиков филиала, составит порядка 8%.

Работа филиала ООО «Росгосстрах» по безопасности жизнедеятельности отвечает всем существующим нормативным требованиям, о чем свидетельствует один страховой случай временной нетрудоспособности в филиале за 2010 год. Обучение персонала по мерам безопасности путем многоступенчатого инструктажа должно стать основным и главным направлением в профилактике производственных травм. Деятельность филиала ООО «Росгосстрах» отвечает требования экологической безопасности.