«История создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации»

Целью данной работы является исследование процесса создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации и его роли в обеспечении стабильности банковской системы.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

1. Изучить историю создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации.

2. Рассмотреть основные этапы развития АСВ с момента создания до настоящего времени.

3. Обозначить функции и задачи, возложенные на Агентство по страхованию вкладов.

4. Проанализировать влияние АСВ на обеспечение стабильности банковской системы.

5. Изучить международный опыт страхования вкладов и сравнить его с российским опытом.

Предметом исследования является процесс создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации, а объектом – деятельность Агентства по страхованию вкладов и его роль в обеспечении стабильности банковской системы Российской Федерации.

Возникновение ССВ в разных государствах было связано с экономическими упадками и банкротством множества банков, что в свою очередь подрывало не только доверие людей к банкам, но и разрушало саму банковскую систему.

Первая в мире ССВ была создана в США. Ее прародительницей считают систему страхования облигаций, действовавшей в США с 1829 года. Уже в 60-х годах XIX века стали говорить о важности страхования банковских вкладов, но только в ходе Великой Депрессии случились реальные сдвиги в данном направлении, когда в стране друг за другом обанкротились примерно 9000 банков. Дабы возобновить доверие населения к банкам, в 1933 году Конгрессом был подписан Акт о разработке Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). В то же время был создан Временный федеральный фонд страхования вкладов.

Почти через 30 лет Индия становится второй страной, где начинает действовать такая система. В результате банкротства двух крупнейших банков страны в 1962 году создается Корпорация по страхованию вкладов (FIC). В 1978 году данная организация объединяется с Корпорацией по гарантированию кредитов, в итоге появляется Корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов (DICGC), функционирующая и по сей день. В 1974 году страхование банковских вкладов работало в 12 странах, а к 1980 году таких стран стало 20.

В 1994 году страхование вкладов было принято как стандарт на объединенном рынке Евросоюза. 30 мая 1994 года издается директива «О системах гарантирования депозитов». На основе данной директивы в каждой стране Евросоюза должна функционировать одна или несколько ССВ. Не будучи участником ССВ, ни одна кредитная организация не имеет право открывать вклады.

До середины 1990-х годов страхование вкладов работало, по большей части, в странах с развитой экономикой. В развивающихся странах данная система появилась во второй половине 1990-х годов, и уже к концу 2003 года таких стран было 87.

В октябре 2002 года были образованы 2 международные организации, которые объединяли страховщиков вкладов. 22.06.2007 года в Вене был создан Европейский форум страхователей вкладов (EFDI) из 25 европейских организаций. Данным форумом был получен статус международной некоммерческой организации, сегодня ее членами являются 57 организаций из 44 европейских стран.

6 мая 2002 года учреждена некоммерческая Международная ассоциация страховщиков вкладов (IADI), в которую вошли 64 организации.

Необходимость создания такой организации в России возникла под влиянием финансового кризиса и дефолта 1998 года. Стало понятно, что стране просто необходимо иметь механизм, позволяющий минимизировать возможные отрицательные последствия в банковской сфере. Не существует банковских систем, которые не были бы подвержены кризисам, также как и не существует универсальной для всех стран схемы страхования вкладов.

Развитие и становление российской ССВ происходило в несколько этапов. Так, до дефолта 1998 года были попытки создания государственной ССВ, которые характеризовались нормативным закреплением положений о разработке страховых фондов.

Первая попытка создать институт страхования вкладов ознаменовалась вступлением в силу указания Банка России от 30 апреля 1991 года "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разницы в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках", определяющего создание указанных фондов. Банки перечисляли средства в фонды в 1991 - 1993 годах, за все время их существования средства фондов не расходовались.

В начале 1994 года прекратилось формирование фонда страхования депозитов в коммерческих банках и фонда страхования коммерческих банков от банкротств. Средства, которые ранее были перечислены в эти фонды, были возвращены банкам по их письменным заявлениям. Причина состояла в том, что согласно законодательству страхование банковских депозитов и банков не считается функцией ЦБ РФ.

По Указу Президента России от 28.03.1993 года № 409 "О защите сбережений граждан РФ" признавалось необходимым создать федеральный фонд страхования активов банковских учреждений, привлекающих вклады граждан.

К 1994 году политические деятели и банкиры осознали важность и необходимость принять отдельный законодательный акт, который защищал бы мелких вкладчиков. Вследствие чего, комитет Государственной Думы по банковскому законодательству провел работу над проектом закона о страховании вкладов. Итог работы вылился в законопроект "О гарантировании вкладов граждан в банках", по которому предполагалось создание некоммерческой организации, гарантирующую всем вкладчикам выплату возмещения по их вкладам. В июле 1996 года законопроект был одобрен в первом чтении, однако Совет Федерации отклонил его.

Кризис 1998 года в России доказал острую необходимость защиты вкладчиков от потери их сбережений. Наряду с этим в США данный вопрос возник в поле зрения после Великой депрессии 1930-х годов. На основе изученных проблем были разработаны и совершенствуются по настоящее время правовые основы страхования банковских вкладов, позволившие избежать потери накоплений в случае банкротства кредитных организаций по тем или иным причинам. Актуальность данной проблемы обусловлена изменением рыночных тенденций и как следствие сменой устоявшихся методов ведения банковской деятельности, что в свою очередь ведет к кризисам и массовым банкротствам кредитных организаций, не сумевших внедрить передовые методы ведения бизнеса. В данной ситуации наиболее пострадавшими оказываются вкладчики кредитных организаций, доверившие свои сбережения для осуществления операционной деятельности кредитной организации, которая в свою очередь оказалась неспособна в достаточной мере вернуть накопленные депозиты и проценты по ним. В таком случае роль института страхования банковских вкладов выходит на передовую, законодательно закрепляя необходимость возврата полной или частичной суммы денежных средств вкладчикам, снижая таким образом социальную напряженность и перераспределяя финансовые потоки в более благоприятные отрасли экономики [12].

Стимулом к созданию системы страхования банковских вкладов (ССБВ) в России во многом послужил кризис 1998 года, когда разорившиеся банки не смогли удовлетворить в полной мере требования своих вкладчиков о возврате их сбережений. Последовавшие в дальнейшем реформы банковского сектора, а также создание федеральных законов «О несостоятельности (банкротстве)» и «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» призваны были стабилизировать финансовый сектор и снизить социальную напряженность. Банк России, как основной модератор данных реформ, а также ряд государственных учреждений, созданных для поддержки населения в сфере страхования банковских вкладов, такие как, например, Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» призваны были служить гарантом соблюдения законных прав вкладчиков [14]. В декабре 2003 года был принят и вступил в силу Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно данному нормативно-правовому акту основной приоритет уделялся «защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации» [1]. Таким образом, федеральное законодательство поставило своей приоритетной целью поддержку граждан, столкнувшихся с банкротством кредитной организации, в которой хранились их сбережения. В то же время были предъявлены строгие требования в отношении кредитных организаций – участников системы страхования банковских вкладов. Регулятор в лице Банка России требует неукоснительного соблюдения нормативов и необходимого отчисления части прибыли в фонд страхования банковских вкладов. Таким образом, образовались прочные связи между государством в лице Банка России, бизнесом в лице коммерческих банков и населением в лице вкладчиков, которые с момента принятия закона имеют, безусловно, как права, так и обязанности в части возмещения страховой суммы по банковским вкладам.